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手把手带你买医疗险,报销范围到底有哪些

2019-11-06 0 分享到:

第一步:医疗险到底解决的是什么问题?

医疗险,从字面意义上理解,就是赔付医疗花费的钱。

所以,医疗险赔的钱最高不会超过你当次医疗的花费,买的保额再高也不行。

因此,说白了,医疗险最大的作用,就是补偿医疗花费,是一种“医疗基金”储备。

医疗险的理赔都是属于“先花钱,后报销”的。

不同于重疾险,重疾险是只要确定达到疾病状态,就一次性直接给付一笔钱。

这笔钱用于医疗花费也好,用于还贷款也好,用于未来康复也好等等,都是自由决定的,而医疗险仅仅是报销医院的花费。

所以,医疗险是无法替代重疾险的,医疗险只能起到补偿医疗花费的作用,而重疾险补偿的,更多是收入方面的损失。

重疾险和医疗险相搭配,可以更好的解决重大疾病和普通疾病带来的各种财务支出问题。

手把手带你买医疗险,报销范围到底有哪些

第二步:挑选医疗险最需要注意的是什么?

挑选医疗险时,需要注意下面这8个内容,看清后就基本上不会买错,分别是:

健康告知

保障类型

报销范围

免赔金额

赔付比例

医院范围

续保条款

公司背景和经验

大家不要一看有8个地方要看就觉得麻烦,买保险毕竟不是买馒头。

馒头买了直接吃就行,但保险买完不懂、不知道怎么用还是白搭。

接下来我就一一细说一下,看哪些、怎么看。

1.健康告知

首先我建议从健康告知入手,因为不论这个产品好坏,健康告知都是必须要过的一环。

如果健康告知通不过去,智能核保也过不去,产品再好也与你无缘。

健康告知是不是越宽松越好呢?实际并不是这样的。

健康告知越宽松,就意味着这个产品承保的隐性风险人群越多。

现在可能投保人年轻发病率低,但随着年龄的增长,身体健康异常越来越多,赔付也会越来越多。

那就可能会导致2个事情发生:一是产品价格提升,二是产品兜不住赔付而停售。

不论发生哪一种情况,对于每一个投保了这个产品的消费者来说都是很不利的。

要知道,医疗险的“生命力”是非常关键的,只要产品不停售,被保险人就有保障。

一旦后面突然停售,消费者很可能因为年龄大或既往健康异常而不能再去投保其它产品,将会被置于无医疗险能投的尴尬境地。

因此,我们建议大家如果身体健康,还是尽量挑那些“健康告知”比较正常的产品投保为宜。

这对产品的可持续性是有利的,对每一个消费者也是更公平的。

当然,如果你的身体健康情况确实不好,此时此刻就希望能买到一份保险,那这个时候也就不要去管什么产品可持续问题了,能保上就行。

2.保障类型

去医院就医,无非就是2种情况,一是疾病,二是意外。

所以,医疗险实际上是要区分“保疾病”还是“保意外”的。

保疾病的,叫做“疾病医疗”,还要区分“疾病门诊”医疗和“疾病住院”医疗。

保意外的,叫做“意外医疗”,还要区分“意外门诊”医疗和“意外住院”医疗。

通常实际情况下,意外医疗不分的这么细了,而是把“意外门诊”和“意外住院”都是统一放到一个责任里称之为“意外医疗”责任。

但疾病医疗,一般常见到的都是“疾病住院”责任,而“疾病门诊”责任非常少见。

因为疾病门诊的发生概率要远大于意外医疗和疾病住院的概率,比如着凉感冒都有可能去趟医院。

所以如果含有“疾病门诊”责任的话,保费是低不了的。

目前有一些产品是含有“疾病门诊”责任的,但是通常限制每次最高报销300-500元,并且还有100元的免赔额,实际作用并不大。

3.报销范围

在看医疗险的保障责任时,经常会看到这样的描述:

“符合当地社会基本医疗保险主管部门规定的医疗费用”。

这个就是指医疗费用的报销范围是不是在“医保内”(很多人习惯称为社保内)。

我们都知道世上药品千万种,而真正纳入“社会基本医疗保险药品目录”,简称“医保目录内用药”,大概只有2600多个。

还有很多种药品是没有纳入的,统称为“医保目录外用药”。

医保目录内用药还分为甲、乙两类药品,甲类药品通常是社保中的医疗保险可以100%支付的,目前大概只有不到700种。

乙类药品是自费一部分,医保支付一部分,各地政策不一,支付比例不同。

但是,医保的报销是有比例限制的,所以即使可以100%支付的甲类药,在每次看病种也不是100%给报销掉的,是要看你当地的医保政策而定的。

起付线以上的部分,都是按照最高报销比例和限额进行报销的。

举个例子:假如这次在定点医院看的门诊都是甲类药,花费是4000元,那最多也是只能报销:(4000-1800)*70%=1540元。

医保目录外用药也就是自费药,主要指的是进口药、保健药品等用药。

一般的医疗险,都是只能报销“医保目录内用药”的非自费部分。

好一点的医疗险,可以报销“医保目录内用药”的自费部分以及“医保目录外”的自费药。

所以,我们买的医疗险“性能”如何,报销范围很重要。

而性价比高低,还要结合价格去评判。

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您好!我是吉安新华保险的王慧琼,很高兴能为您服务!您是想买孩子的教育金及健康保障之类的产品吗?详情欢迎您致电咨训  2017-02-19
马** 2016-12-03

新闻里说的保险公司拒赔都是什么情况新闻里说的保险公司拒赔都是什么情况

拒赔是有很多原因的人:如疾病的话如果医生的诊断书是写的先天性疾病是拒赔的,无证无有效行驶证驾驶遭遇风险也是拒赔的,被保险人在二年内自杀是不赔的。至于新闻里播报的情况了解不详实际情况不是不赔而是在调查是否是自杀还是遭遇车祸等确定的结果才能知道是赔还是不赔。  2016-12-14
红** 2016-11-19

咨询人保一生无忧 54岁男想了解人保一生无忧

您好!您咨询的是款定期健康险。本合同有效期内,本公司承担下列保险责任:(1)长期护理保险金:自保险合同生效之日起(保险合同复效的则自最后一次复效之日起)因意外伤害原因,或自保险合同生效之日起(保险合同复效的则自最后一次复效之日起)180天后因意外伤害之外的其它原因,被保险人丧失日常生活能力且持续至观察期结束(观察期结束时被保险人未满6周岁的,则须持续至被保险人年满6周岁之日),在观察期结束的次日,若本合同仍有效,本公司按保险金额给付长期护理保险金,同时本合同效力终止。自保险合同生效之日起(保险合同复效的则自最后一次复效之日起)180天内,被保险人因意外伤害之外的其它原因丧失日常生活能力且持续至观察期结束,在观察期结束的次日,本公司按投保人已为该被保险人交纳的保险费金额(不包含利息)给付长期护理保险金,同时本合同效力终止。(2)老年护理保险金:在被保险人年满60周岁后的每个保单周年日,若被保险人生存,本公司按保险金额的2%给付老年护理保险金,直至被保险人69周岁后的首个保单周年日止。(3)老年关爱保险金:若被保险人在保险期间内没有发生主险及附加险合同约定的保险事故且保险期间届满时仍生存,本公司按保险金额给付老年关爱保险金,同时本合同效力终止。附加一生无忧个人重大疾病保险本附加险合同有效期内,本公司承担下列保险责任:(1)重大疾病保险金 :自保险合同生效之日起(保险合同复效的则自最后一次复效之日起)因意外伤害原因,或自保险合同生效之日起(保险合同复效的则自最后一次复效之日起)180天后因意外伤害之外的其它原因,被保险人初次发生本附加险合同约定的重大疾病,本公司按照保险金额给付重大疾病保险金,同时本附加险合同效力终止。自保险合同生效之日起(保险合同复效的则自最后一次复效之日起)180天内因意外伤害之外的其它原因,被保险人初次发生本附加险合同约定的重大疾病,本公司按投保人已为该被保险人交纳的保险费金额(不包含利息)给付重大疾病保险金,同时本附加险合同效力终止。(2)身故保险金:自保险合同生效之日起(保险合同复效的则自最后一次复效之日起)因意外伤害原因,或自保险合同生效之日起(保险合同复效的则自最后一次复效之日起)180天后因意外伤害之外的其它原因,被保险人身故,本公司按保险金额给付身故保险金,同时本附加险合同效力终止。自保险合同生效之日起(保险合同复效的则自最后一次复效之日起)180天内因意外伤害之外的其它原因,被保险人身故,本公司按投保人已为该被保险人交纳的保险费金额(不包含利息)给付身故保险金,同时本附加险合同效力终止。您可了解新华保险公司的健康无忧保险,它保费低保障高,既有轻症保障又有重疾保障,同时保额都是独立給付。欢迎致电咨询!  2016-11-22

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